Что делать, если кредитор начисляет необоснованные проценты, комиссии и штрафы?

25.04.2019
Микрозаймы

Кредитование – это форма дополнительного финансирования физических лиц, позволяющая погашать затраты, приобретать необходимые продукты или поддерживать определенный уровень жизни. Существует обширный и крайне разноплановый ассортимент кредитных продуктов, которые предоставляются многочисленными банками или небанковскими организациями.

Выбор конкретных программ кредитования зависит от целей, достичь которые планирует потенциальный заемщик за определенный отрезок времени. Перед обращением с заявкой в любое финансовое учреждение необходимо ознакомиться с доступными условиями для обслуживания.

Что делать, если кредитор начисляет необоснованные проценты, комиссии и штрафы?

Юридическое регулирование сделок с МФО

Права потребителя в процессе кредитования защищены законами. До недавнего времени существовали разного рода трудности с юридическим сопровождением сделок, связанных с быстрыми займами, но сейчас принято несколько дополнительных стандартов обслуживания, позволяющих существенно повысить безопасность сделок.

Работа микрофинансовых организаций по предоставлению услуг быстрого кредитования регулируется:

  1. Гражданским кодексом.
  2. Законом «О защите прав потребителей».
  3. ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
  4. ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО».
  5. ФЗ «О СРО в сфере финансового рынка».
  6. Законом «О кредитных историях».
  7. Положениями, указами и постановлениями.
  8. Сопутствующими нормативными актами.


Грубым нарушением условий договора со стороны кредитора считается начисление штрафов, комиссий, ставок и пеней, которые необоснованно взимаются с надежных клиентов. Если заемщик своевременно погашает образовавшуюся задолженность, выполняя полученные по договору обязательства, ни о каких санкциях не может идти речь. Более того, любая скрытая изначально выплата, которая навязывается кредитором без ведома и согласия клиента, является достаточной причиной для оспаривания и даже расторжения договора.

Необоснованные проценты, комиссии и штрафы

Процентная ставка – это основной платеж, который кредитор вправе взимать за предоставление услуг. Чтобы избежать проблем при погашении задолженности, необходимо ознакомиться с запланированными выплатами на стадии подготовки к процессу кредитования, прежде чем подавать заявку. Повторно свериться с тарифами МФО нужно во время согласования персональных условий договора, поскольку для некоторых клиентов предоставляются скидки и специальные предложения, позволяющие получить кредит со скидкой. Однако кроме процента за использование полученных взаймы денег финансовые учреждения вправе требовать множество иных платежей.

Легальные выплаты по займам:

  • Базовые процентные ставки, рассчитанные с учетом условий будущей кредитной сделки.
  • Согласованные по договору платежи за предоставление клиенту дополнительных услуг.
  • Страховые выплаты, особенно в случае целевого или обеспеченного кредитования.
  • Комиссии за выполнение кредитором финансовых операций, в частности перевод средств.
  • Неустойки за нарушение клиентом действующего соглашения и несоблюдение условий договора.
  • Штрафы и пени за просроченные выплаты или отказ от погашения действующей задолженности.
  • Платежи за подключение необходимых заемщикам опций, включая пролонгацию сделок.
  • Добровольные отчисления в благотворительные фонды и организации.


Нелегальные начисления по потребительским, ипотечным и иным целевым кредитам являются отдельной темой для разговоров. На самом деле отрасль быстрого кредитования является менее опасной для заемщика, даже по сравнению с  ссудами от популярных банков и ломбардов.

Потребительские и быстрые займы востребованы, поэтому во многих случаях обращающиеся за подобными кредитами граждане даже не догадываются о некоторых важных деталях сделок. В частности, существует утвержденный на законодательном уровне перечень услуг, за предоставление которых МФО не вправе начислять какие-либо комиссии или штрафы.

Необоснованные выплаты по займам:

  1. Комиссия за рассмотрение заявки.
  2. Плата за составление договора.
  3. Платеж за факт выдачи кредита.
  4. Штраф за досрочное погашение займа.
  5. Оплата внесения изменений в договор.
  6. Повышенная в одностороннем порядке ставка.


Каждый выполняемый заемщиком платеж должен базироваться на условиях сделки. Например, если во время подписания договора указана фиксированная комиссия в размере 15% годовых, кредитор не имеет права изменить платеж без предварительного согласования с клиентом. Любые скрытые комиссии, о которых заемщик не осведомлен при утверждении документов, являются достаточным основанием для расторжения соглашения.

Как снизить платежи:

  1. Своевременное выполнение обязательств без просроченных платежей.
  2. Участие в программах лояльности и акциях кредитного учреждения.
  3. Досрочное погашение задолженности.
  4. Выполнение финансовых операций в рамках партнерской сети кредитора.


Типы сборов и процентов, которые клиент платит после заключения договора быстрого кредитования, зависят в большинстве случаев от особенностей кредитного продукта. Поскольку ставки начисляются исключительно по факту использования полученных взаймы средств, переплата зависит от оставшегося времени до окончания срока действия договора. Чем раньше заемщик выполнит обязательства, тем ниже будет переплата.

Опротестование начисленных платежей

Прежде чем подписывать договор на получение займа, необходимо ознакомиться с условиями будущей сделки. В документах кредитор обязан указать ситуации, когда допускается начисление штрафов, пеней, неустоек и иного рода санкций. Важно понимать, что после подписания договора, с внесением изменений в условия соглашения, как правило, возникают серьезные проблемы. Закон запрещает односторонний пересмотр договоренностей. Чтобы достичь компромисса, приходится идти на уступки или опротестовывать согласованные ранее условия.

Оспорить начисленные платежи можно в следующих случаях:

  • Кредитор нарушает нормы действующего законодательства или игнорирует параметры договора.
  • Необоснованные выплаты возникают вследствие ошибки или технического сбоя со стороны МФО.
  • Скрытые комиссии начисляются по причине навязывания заемщику абсолютно бесполезных услуг.
  • Исходные условия договоренности изменены обслуживающим учреждением в одностороннем порядке.
  • Действующий процесс наложения финансовых санкций нарушен сотрудниками кредитной организации.


Принимая решение о продолжительности действия сделки и размере кредита, который может себе позволить лицо, необходимо обратить внимание на схему расчёта процентов. В большинстве случаев применяется фиксированная ставка, поэтому размер запланированных выплат не меняется на протяжении периода действия сделки. Не имеет смысла искать экспресс-кредит с плавающими процентами, так как продолжительность сделки в этом случае ограничена мизерным отрезком времени. Наиболее выгодный вариант – это фиксированная ставка.

Способы опротестования требований МФО:

  1. Обращение напрямую в обслуживающую компанию с просьбой пересмотреть ставки, комиссии и штрафы.
  2. Оформление соответствующего запроса в саморегулируемую организацию, куда входит кредитор.
  3. Привлечение защищающих права потребителей государственных инстанций путем подачи жалоб.
  4. Инициирование полноценного разбирательства в суде после составления и подачи искового заявления.


Проще всего решить возникшую конфликтную ситуацию мирным путем, подав запрос в МФО или СРО. Если кредитор откажется от урегулирования спорных вопросов, рекомендуется составить жалобу. Работу компаний, занимающихся выдачей быстрых займов, регулируют многочисленные государственные инстанции. Речь идет о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей, ФАС и Центральном банке. Когда учреждение подозревается в серьезных нарушениях, оптимальным вариантом считается подача судебного иска.

В запросах, жалобах и исках необходимо указывать:

  • Персональные данные заемщика.
  • Параметры полученного кредитного продукта.
  • Причины обращения за помощью.
  • Сведения о погашении задолженности.
  • Текущий размер запланированных выплат.
  • Реквизиты недобросовестного кредитора.


Заемщик подтверждает собственные требования с помощью документов. В качестве доказательной базы вместе с заявлением необходимо предоставить копию паспорта, образец заключенного договора, а также квитанции и чеки. Во многих случаях суд рассматривает свидетельства очевидцев, которые могут подтвердить факт начисления необоснованных платежей. Решение по делу заёмщика принимается после изучения доступных доказательств.

Заключение

В последние годы микрофинансовые организации пересмотрели политику начисления процентов. Обычно выплаты на сумму задолженности составляют основную часть реальной стоимости кредита. Тем не менее допускается использование дополнительных выплат, в частности многочисленных комиссий, штрафов, неустоек или пеней. Однако кредитор вправе требовать дополнительные выплаты в рамках действующего регламента.

Мнение эксперта
Михаил Пронько
Если финансовое учреждение нарушает условия договора, требуя внесение необоснованных платежей, клиенту следует обратиться за помощью к квалифицированным юристам, подать жалобу на недобросовестную компанию или инициировать судебное разбирательство. В любом случае заемщик имеет доступ к нескольким инструментам, с помощью которых можно защитить собственные интересы и избавиться от нелегальных требований кредитора.
 
Добавить комментарий