Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Все отечественные микрофинансовые организации (МФО), независимо от своего типа, будь то микрофинансовая или микрокредитная компания, обязаны сотрудничать не менее чем с одним бюро кредитных историй (БКИ). Это требование профильного для кредитных историй Федерального закона № 218-ФЗ. Соответственно, все долговые обязательства, оформленные в данных коммерческих структурах, так или иначе влияют на так называемый рейтинг заемщика. Правда, стоит учитывать специфику микрозаймов и то, что они своеобразно влияют на кредитную историю человека. Причем есть отличия по их оценке между банками и самими МФО.
Общие принципы влияния микрозаймов на кредитную историю
Изначально стоит охарактеризовать, что собой представляет кредитная история. Как многие думают, она является каким-то определенным баллом. Это не так. Данная информация представляет собой сводный отчет со всеми деталями о ранее оформленных и обслуживаемых на текущий момент долговых обязательствах. Включает наименование кредитора, изначальную сумму договора, его срок, своевременность внесения каждого платежа и т.д. и т.п. То есть компания, в которую обратился человек для получения займа, получает огромный массив информации. Далее оценивает его по собственным параметрам.
Исходя из этого, можно выделить факт отличающегося восприятия каждой отдельной организации одной и той же информации. В то же время существует один принцип, который распространяется на все варианты рассмотрения главного вопроса. Если микрозаймы выплачиваются своевременно – без досрочной выплаты и просрочки то они влияют исключительно положительно на кредитную историю. Такие факты свидетельствуют об ответственности заемщика относительно своих долговых обязательств. Соответственно, в теории, можно исправить кредитную историю с помощью займов в МФО.
Оценка своевременно выплачиваемых микрозаймов банками и МФО
Заинтересованность влияния долгов в компаниях по выдаче займов зачастую основывается на желании улучшения рейтинга заемщика. Понятно, что своевременный возврат денег положительный. В то же время банками и МФО оценивается по-разному частота обращения за рассматриваемыми долговыми обязательствами. Компании по выдаче займов постоянную потребность в получении денег в долг воспринимают ее позитивно. Ведь фактически такой клиент может стать постоянным.
Поэтому, если микрозаймы планируется применять для улучшения кредитной истории с целью – получить кредит в банке, то здесь главное не переусердствовать. Чаще, чем раз в 3-4 месяца обращаться в МФО не стоит. Причем при каждом последующем обращении в компанию по выдаче займов желательно изменять сумму долгового обязательства. Такой подход будет говорить не о четкой постоянной нехватке того или иного объема средств для проживания, а о разных форс-мажорных материальных ситуациях.
Как влияет просрочка по микрозаймам на рейтинг заемщика
Наличие факта нарушения графика платежей, будь то договор с разовой выплатой в конце срока или поэтапным погашением, является негативным фактором. Для любого заимодавца. В то же время стоит разделить все варианты просрочки на четыре категории. Каждая из них имеет собственное влияние.
- До 7 суток. Такое нарушение графика относится к техническому. Практически не принимается во внимание. Зачастую списывается на задержки в проведении транзакций с переводом денег по реквизитам.
- До месяца. Негативно, но не критично сказывается на рейтинге заемщика. Зачастую последствием таких факторов является незначительное увеличение рисков. Для самого клиента это проявляется в более высокой процентной ставке по индивидуальному предложению оформления долгового обязательства.
- До 90 дней. Классифицируется в качестве проблемной задолженности. Вероятность одобрения заявки снижается до минимальных шансов. Фактически остается рассчитывать на то, что другие персональные данные перекроют негатив кредитной истории своими максимально положительными показателями.
- Свыше 90 суток. Среди кредиторов называется — невозвратный заем. Независимо от личных параметров, рассчитывать на одобрение заявки не приходится.
Важно учитывать, что все вышеуказанные классификации касаются допущения одного-двух раз того или типа просрочки. Если даже техническая возникает постоянно, то это свидетельствует о безответственности клиента. Соответственно, такие микрозаймы будут негативно влиять на кредитную историю заемщика.
Вывод
Микрозаймы – стандартные долговые обязательства, которые прямо влияют на качество кредитной истории. В то же время они все-таки располагают определенным нюансом. В частности, касающимся их восприятия банками. Поэтому при желании улучшить рейтинг заемщика с помощью займов в МФО – главное не перестараться.
Процесс повышения качества кредитной истории является достаточно скрупулезным и затратным по времени. Пройти его за пару месяцев, чтобы банк одобрил заявку, к сожалению, не удается. Хотя, испортить кредитную историю микрозаймами так же просто, как и кредитами.
