Как рассчитывается размер штрафов за нарушение кредитного договора?

4.09.2018
Микрозаймы

Нарушение условий кредитного договора является обоснованной причиной для начисления штрафных санкций или вынесения предупреждения, если речь идет о незначительной оплошности. Обычно параметры соглашения четко указываются в подписываемом сторонами договоре. Дополнительно участники сделки обсуждают суть наказаний за несоблюдение согласованных параметров сотрудничества. Тем не менее размер штрафов и перечень доступных санкций регулируется также на законодательном уровне во избежание нарушения кредиторами прав заемщиков.

 

Правовое регулирование штрафных санкций

 

Все вопросы, связанные со штрафными санкциями за уклонение от возврата полученных взаймы денежных средств, регулируются Гражданским кодексом. Согласно статье 395 ГК, для определения оптимального уровня штрафов используется утвержденная Центральным банком ключевая ставка. Расчёты производятся в процессе формирования задолженности. Однако законодательством также не запрещено регулирование санкций договором, который заключается между сторонами. Недопустимо лишь одностороннее изменение условий после согласования сделки.

 

В статье 332 ГК РФ дополнительно прописывается возможность изменения ограничений касательно размера неустойки по заключенному договору кредитования. С учетом норм действующего законодательства финансовое наказание может регулироваться по соглашению сторон. Дополнительно указываются все обстоятельства, которые влияют на размер штрафных санкций. К тому же банки часто размещать полезную информацию касательно пени и неустоек на официальных сайтах, например, в разделах о тарифных планах. После подписания договора клиент соглашается на предоставленные кредитором условия сотрудничества. Оспорить документ можно только в том случае, когда финансовое учреждение внесло ущемляющие права клиента коррективы в одностороннем порядке.

 

Условия наложения штрафов

 

Предпосылки и условия наложения штрафных санкций указываются в договоре. Обсудить можно все нюансы будущей сделки, уделяя внимание отдельным наказаниям за конкретные нарушения. Иногда кредитор ощутимо ужесточает параметры сотрудничества, поэтому заемщику рекомендуется осуществить правовой анализ договора.

 

Штрафные санкции предусмотрены за следующие нарушения:

 

  • Умышленное или случайное игнорирование обязательных регулярных платежей.
  • Появление недостачи денежных средств по время погашения займа.
  • Отказ от оплаты прописанных в договоре дополнительных услуг.
  • Предоставление недостоверной информации на этапе оформления договора.
  • Участие в мошеннических схемах, включая кредитное донорство.

 

Важно! Кредиторы не вправе наказывать заемщика за досрочное погашение сделки и отказ от сотрудничества на протяжении 14 дней с момента подписания договора. Любые платежи за рассмотрение заявок, в том числе анкет на получение дополнительных услуг, по действующим законам будут необоснованными с правовой точки зрения.

 

Условия наложения санкций и начисления дополнительных платежей прописываются в договоре. Если банк или любой другой кредитор требует несогласованные выплаты, заемщик может отказаться или даже написать на недобросовестную организацию жалобу. Решением спорных ситуаций занимается также суд. Исковые заявления часто рассматриваются на протяжении месяца, но сами судебные разбирательства могут затянуться на годы.

 

Размер штрафа за нарушение кредитного договора

 

Разновидности штрафных санкций

 

Существует несколько видов санкций за нарушение кредитного договора. Обычно просроченный платеж или любое другое несоблюдение условий сделки приводит к появлению убытков, с которыми сталкивается кредитор.

 

В целях возмещения нанесенного материального ущерба финансовое учреждение требует заемщика немедленно погасить текущую сумму долга вместе с начисленными штрафами. Дополнительно кредитор вправе использовать сопутствующие ограничения и наказания, включая внесение персональных данных недобросовестного клиента в черный список и ужесточение правил погашения. Иногда даже инициируется принудительная досрочная выплата займа.

 

Кредиторами используются следующие виды санкций:

 

  1. Штраф – фиксированный платеж, который назначается за каждый факт несоблюдения условий сделки. Тип допущенного клиентом нарушения влияет на размер выплаты. Сумма штрафов для злостных неплательщиков может возрастать с учетом каждого факта игнорирования параметров соглашения.
  2. Пеня – небольшой процент от совокупной суммы текущей задолженности, который ежедневно начисляется после появления просроченного платежа. Чем больше размер основного долга, тем крупнее текущая пеня.
  3. Неустойка – зафиксированная в документах денежная сумма, которую одна из сторон сделки выплачивает за отказ от выполнения или в случае ненадлежащего исполнения полученных по договору обязательств.
  4. Внесение информации в черный список. В каждой организации есть своя база данных неблагонадёжных клиентов. Она используется для отсеивания потенциально опасных заемщиков, с которыми кредитор в ближайшее время не планирует работать. В черный список часто попадают также родственники должника.
  5. Передача сведений о нарушенных условиях сделки в БКИ с последующим ухудшением кредитной истории заемщика. Эта санкция снижает вероятность получения нарушителем выгодных кредитов в будущем.
  6. Требование немедленно (досрочно) погасить задолженности в принудительном порядке. Имеет смысл в том случае, когда заемщик умышленно отказывается выполнять финансовые обязательства. Возможность досрочного погашения по требованию кредитора должна быть прописана в согласованном договоре.
  7. Привлечение частных сборщиков задолженностей – сотрудников коллекторских агентств.
  8. Подача искового заявления в суд с требованием привлечь заемщика к погашению долга. Если иск признан обоснованным по решению суда, дело передается в юрисдикцию приставов. Исполнительное производство предполагает арест, конфискацию и последующую реализацию имущества должника для выплаты долга.
  9. Инициирование процесса признания финансовой несостоятельности заемщика. Банкротство клиента грозит списанием долгов, поэтому кредиторы обычно отказываются от подобной процедуры, хотя имеют полное право обратиться в суд. К тому же продолжительность разбирательств в этом случае порой повышается до 3 лет.
  10. Возбуждения уголовного дела при подозрении заемщика в мошеннической деятельности.

 

Важно! Финансовое учреждение вправе наказать недобросовестного заемщика только после получения доказательств нарушения условий сделки. Речь, как правило, идет о поступлении подтверждённых документально данных о просроченных выплатах и прочих проблемах с выполнением действующего соглашения.

 

Кредиторы выбирают оптимальный механизмы работы с клиентами, отталкиваясь от условий сделки и норм действующего законодательства. Зачастую на протяжении первых трех месяцев после зафиксированного факта нарушения организация пытается мирно урегулировать спор, одновременно используя финансовые наказания в виде штрафов, пеней и неустоек. Индивидуальная работа с клиентом может включать привлечение коллекторов.

 

Во время судебных разбирательств начисление любых штрафов приостанавливается. Сумма задолженности фиксируется на уровне, который существует во время признания искового заявления обоснованным. Возврат долга обеспечивается за счет заключения мирового соглашения, пересмотра условий сделки или исполнительного производства. Таким образом, заемщик может потерять часть имущества или получить статус банкрота.

 

Размеры штрафов в сфере кредитования

 

Суммы штрафов всегда согласовываются сторонами в процесс обсуждения условий договора. Для кредитора санкции любого типа не являются источником дохода. Они могут рассматриваться только в качестве способа для возмещения нанесенных убытков. Если учреждение заботится о своем имидже, уровень штрафов и пеней всегда рассчитается с учетом того ущерба, который может нанести клиент в процессе несоблюдения условий сделки.

 

Примерные размеры финансовых санкций в отечественных банках:

 

  • За просроченные платежи начисляется штраф в размере от 200 до 2000 рублей.
  • Стандартный размер пени составляет от 0,25% до 3%. Отсчет введется от текущей суммы задолженности.
  • Неустойка прописывается в условиях договора, поэтому может составлять от пары сотен до десятков тысяч рублей.

 

Важно! Штрафы и пени часто комбинируются. После нарушения сделки заемщик выплачивает фиксированную сумму, а затем ежедневно обязуется вносить процентные платежи в форме пени. Начисления прекращаются сразу же после погашения задолженности. Внести придется основную сумму долга, процент, комиссию, штраф и пеню.

 

Размер и вид штрафа за конкретное нарушение всегда указан в договоре с банком. В итоге даже за минимальный долг размер штрафа может составлять от 200 рублей. Чаще всего заемщики сталкиваются с санкциями по картам, потребительским и целевым кредитам. Самое распространенное нарушение – просрочка регулярного платежа.

 

Опротестование банковских санкций

 

Правомерность действий кредитора во время наказания заемщика за те или иные провинности зависит от норм законодательства. Заключенный договор не должен иметь юридических погрешностей. В противном случае его можно оспорить или признать недействительным при наличии фундаментальных ошибок на стадии составления.

 

Стандартная схема опротестования банковских санкций:

 

  1. Обращение в обслуживающую организацию с просьбой объяснить причину наказания заемщика.
  2. Предоставление документальных доказательств, которые свидетельствую об отсутствии нарушений.
  3. Подача жалоб в государственные органы, если финансовое учреждение отказывается снимать санкции.
  4. Инициирование судебного разбирательства путем подачи исковой заявки.

 

Важно! Если по решению суда санкции признаны необоснованными, кредитор обязуется вернуть сумму переплаты заемщику, чьи права были ущемлены. Существует также шанс получения возмещения морального ущерба. Однако размер выплаты часто не превышает 10 000 рублей. Погашение судебных издержек ложится на плечи кредитора, который признан виновным в начислении необоснованных или незаконных комиссионных платежей.

 

Чтобы кредиторы не начисляли штрафы, которые в сотни раз превышают сумму задолженности, в сделках сторонами прописываются санкции за конкретные нарушения. Если учреждение игнорирует условия соглашения или параметры действующего законодательства, клиент может официально оспорить полученное наказание. Отстоять свои права порой можно только через суд, однако во избежание продолжительных разбирательств и сопутствующих финансовых издержек сторонам разрешается заключать взаимовыгодные мировые соглашения.

 

Таким образом, штрафы и прочие санкции используются кредитными учреждениями в качестве методов для поддержания платежной дисциплины. Если организация необоснованно или незаконно наказывает клиента, следует защищать свои интересы путем подачи жалоб или судебных исков. Порой достаточно обратиться к кредитору с просьбой объяснить причину возникновения конфликтной ситуации для поиска компромиссного решения.

 
Добавить комментарий