Почему поднялась ключевая ставка
Февраль 2022 года встряхнул экономику сильнее, чем вирус. Многие клиенты банков, которые планировали брать кредит, впервые задумались о сохранности и безопасности своих финансов. Рассказываем, стоит ли оформлять ипотеку или потребительский кредит, и какие виды займов наиболее актуальные в перспективе.
Причины поднятия ставок
В феврале 2022 года на страну обрушился шквал финансовых санкций. Часть активов Центробанка заморозили, SWIFT-переводы — отключили. Все это повлияло на доступность транзакций и привело к повышению ключевой ставки ЦБ. Она является рекомендуемым порогом кредитования, на который ориентируются государственные и коммерческие банки.
Повышение ключевой ставки ЦБ РФ до 20% годовых стало рекордным для современной России. Предыдущий максимум достигнут в 2014 году, когда страна также стояла на пороге финансового кризиса. Тогда ставка была увеличена с 10,5% до 17,5% годовых. Но в 2022 году показатель стал еще выше.
Реакцией на такие меры стало моментальное повышение минимальной ставки по кредитам от ведущих банков РФ. Сбербанк повысил ставку по потребам, сделав минимальным значение в 21,5% годовых. Альфа-Банк и ВТБ увеличили проценты по займам до 15,9% минимум.
Будет ли понижение?
Текущая обстановка в банковском секторе РФ свидетельствует о том, что в ближайшие полгода ждать понижения ставок нецелесообразно. А вот ухудшение ситуации вполне естественно. После 30 июня ставки могут вырасти еще больше, так как у кредиторов появится возможность не принимать в расчет ограничения, действующие с 1 марта по 30 июня на полную стоимость займа.
Изменение ставок по действующим кредитам
Не стоит волноваться о росте ставок по кредитам, если деньги уже получены. Согласно стандартам современного кредитования, увеличение ставок по выданным займам не осуществляется. Но тем, кто чей кредит на стадии рассмотрения, стоит беспокоиться и следить за тем, какую в итоге ставку предложит банк. Не исключено, что она будет минимум на 5% выше, чем при подаче заявки в первой половине февраля.
Стоит ли рисковать и брать кредит?
Оформление кредита должно основываться на острой потребности в заемных средствах. Но не стоит рисковать, если выплата займа при ухудшении финансового положения может стать серьезной проблемой.
Прежде чем оформить кредит, нужно оценить следующие факторы:
- Подушка безопасности. Есть ли финансы на случай сокращения, снижения зарплаты или вынужденного переезда? Их должно хватить минимум на 3 месяца существования без работы и с кредитом, за который нужно платить без просрочек и в полном объеме.
- Дополнительный источник финансов. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что для выплаты кредита приходится жертвовать ценной вещью, снимать вклады или продавать недвижимость. Если нет того, что может стать альтернативным капиталом в период кризиса, нужно обдумать целесообразность оформления ссуды.
- Острая потребность в кредитовании. Иногда кредит нужен, чтобы купить что-то с большой скидкой или ради удовлетворения собственного эго. Если острой потребности в займе нет, лучше отказаться от него в пользу иных источников дохода.
- Уверенность в завтрашнем дне тоже важна. В смутное с точки зрения перспектив время лучше придерживаться стратегии выжидания: изучать, анализировать и искать варианты, которые действительно помогут выжить в условиях кризиса не в ущерб текущему положению.
Какой кредит брать безопаснее всего?
Не все кредиты и онлайн займы успели вырасти в цене. Ипотечный рынок пока предлагает довольно выгодные условия, особенно по программам льготного кредитования. К ним относятся ипотеки, которые частично финансируются за счет средств бюджета. Однако не исключено, что в ближайшие месяцы увеличение ставок коснется и льготных ипотек.
Ипотека от 7% годовых
Программа предлагает приобрести квартиру в новостройке с фиксированной ставкой 7% на весь срок действия ипотеки. Условия актуальны до 1 июля 2022 года, после чего программа официально прекращает свое действие.
Условия к заемщикам стандартные:
- возраст от 21 года;
- наличие стабильного официального дохода, достаточного для погашения ипотеки;
- паспорт и справка о доходах (или по форме банка).
Для подачи заявки нужно иметь первоначальный капитал в размере минимум 15% от стоимости жилья. Кредит предоставляется на сумму до 3 млн. руб., сроком до 20 лет.
Дальневосточная ипотека
Предложение актуально для заемщиков, которые собираются купить квартиру в Дальневосточном регионе. Для них ставка по ипотеке будет составлять всего 2% годовых. Кредит выдается на сумму до 6 млн. руб. и сроком не более 20 лет. Также нужно уплатить первоначальный взнос в размере от 15% относительно стоимости недвижимости.
Требования к заемщикам по «Дальневосточной ипотеке» немного отличаются от стандартных. Оформить кредит могут граждане РФ:
- в составе молодой семьи, где каждому из супругов не более 35 лет;
- одинокие родители с ребенком до 19 лет;
- участники «Дальневосточного гектара».
Основные условия относительно обязательного дохода, наличие всех справок и документов, в «Дальневосточной ипотеке» также остаются актуальными. Программа создана в целях поддержки социально-экономического развития Дальневосточного региона и направлена на скорейшее освоение земель новыми поселенцами в рамках территориальных границ проекта.
Ипотека для молодых семей
Данный вид кредита предоставляется семьям, в которых каждому из супругов еще не исполнилось 35 лет. Дети на кредитование никак не влияют.
Согласно условиям программы, государство компенсирует заемщикам до 35% от стоимости приобретенного в ипотеку жилья. Но деньги выдаются только тем, у кого ранее были не самые подходящие условия проживания. Нужно представить документы, согласно которым семья ранее проживала на территории жилплощади, площадь которой не соответствовала современным нормам проживания. Тем, у кого большие дома и квартиры, оформить льготную ипотеку и получить возврат от государства не получится.
Программа доступна для оформления единожды. Если молодая семья уже получала возмещение на оплату ипотеки, повторно воспользоваться такой субсидией не получится. Есть и другие ограничения:
- жилье должно быть куплено только на территории региона, в котором была выдана данная субсидия;
- нельзя приобретать квартиры у близких родственников.
При отсутствии данных ограничений и наличии маленькой жилплощади супруги в возрасте до 35 лет вполне могут рассчитывать на компенсацию по выплаченной ипотеке.
Поднялась ключевая ставка ЦБ: стоит ли кредитоваться?
Проанализировав текущее положение на рынке, можно сделать следующие выводы:
- Нельзя брать кредиты без острой потребности в финансах. Если есть иные источники дохода или деньги на «черный день», лучше воспользоваться ими, а не займом.
- Лучше тщательно обдумать, действительно ли оформление кредита является единственным выходом из положения. Паника здесь не уместна.
- Рынок будет часто меняться. Лучше следить за текущей ситуацией, чем спешить за получением кредита со ставкой выше 20% годовых.
- Ипотека выгодна только при наличии субсидий от государства. Если льготные программы в регионе временно не действуют, лучше подождать, пока ситуация улучшится.
