Как сэкономить средства во время погашения кредита?

5.02.2018
Микрозаймы

Процесс кредитования предполагает получение определенной договором денежной суммы, которую заемщик обязуется своевременно и в полном объеме вернуть кредитору, дополнительно внеся оплату в форме процентных начислений и комиссий. После заключения сделки все условия соглашения регулируются заключенным кредитным договором, в котором детально прописаны финансовые нюансы сотрудничества, права и обязанности сторон. Финансовое учреждение вправе штрафовать неблагонадежного заемщика за случайное или умышленное нарушение договора. Не стоит затягивать процесс погашения кредита!

 

Как сэкономить на регулярных платежах по кредиту?

 

Нарушение графика выплат приводит к возникновению просроченных платежей, которые в свою очередь считаются основной причиной переплаты по кредиту. Простейший способ экономии на этапе кредитования – своевременное внесение указанной кредитором денежных средств в счет последующего погашения долга.

 

Во время составления индивидуального графика регулярных платежей необходимо учесть:

  1. Текущие и будущие финансовые возможности заемщика.
  2. Количество рабочих дней в банке, который занимается обработкой платежей.
  3. Примерную дату получения дохода, который используется в качестве источника для погашения кредита.
  4. Выбранную схему начисления процентов.
  5. Трехдневный срок, который отводится эквайером на обработку транзакций.

 

Погашение кредита без переплат

 

График платежей позволит клиенту заранее узнать сумму и дату очередного платежа. Зачастую взносы следует делать до 25 числа каждого месяца или за три дня до указанной в договоре даты. Расписание составляется кредитным менеджером на этапе согласования условий договора. Заемщик может внести средства заранее. В случае возникновения нескольких просроченных платежей кредитор начисляет штрафы и пени.

 

В целях экономии заемщику рекомендуется:

  1. Вносить деньги заранее, чтобы избежать штрафных санкций.
  2. Предварительно осуществить платеж, если запланированная дата выплаты приходится на нерабочий или праздничный день.
  3. Оспорить начисленные штрафы в случае технической просрочки, допущенной по вине банка.
  4. Обратиться в кредитную организацию с целью получения данных касательно корректирующего платежа, поскольку размер последнего взноса может отличаться от ранее указанной в графике суммы.

 

Получателю займа следует собирать полученные квитанции и чеки. Эти документы подтверждают факт осуществления регулярных взносов. При возникновении конфликтной ситуации их можно использовать в качестве доказательной базы, свидетельствующей о своевременном погашении кредита. Поскольку размер последнего взноса часто отличается от указанного в расписании платежа, заемщику следует осуществить подобную выплату в офисе кредитной организации, предварительно узнав у сотрудника банка остаток по задолженности.

 

Выбор оптимальной схемы регулярных платежей

 

Кредитором обычно используется аннуитетный график выплат, согласно которому вся сумма займа без отказа вместе с комиссиями и процентами разделяется на запланированное количество платежей, после чего заемщик обязуется осуществлять ежемесячно равные взносы. Использовать можно также убывающую схему с дифференцированными платежами, по которой каждая из последующих выплат будет немного меньше предыдущего взноса.

 

Основные различия между аннуитетными и дифференцированными схемами выплат:

  1. Аннуитет для среднестатистического заемщика понятнее, ведь все платежи разделены на ровные части.
  2. В рамках дифференцированной системы кредит всегда погашается чрезвычайно равномерно, а проценты начисляются по фактическому остатку, поэтому каждый последующий платеж всегда будет немного меньше предыдущей осуществленной заемщиком выплаты.
  3. Аннуитетная схема предполагает ускоренное погашение процентов сразу же после получения займа. Этот механизм погашения задолженности подходит для клиентов, которые хотят перенести основную финансовую нагрузку на поздние этапы кредитования. С досрочным погашением долга при этом возникнут проблемы.
  4. Дифференцированные платежи зависят от погашения кредита. В случае же возникновения нескольких просроченных выплат заемщик может столкнуться с крупными переплатами. Если взносы делаются равномерно с учетом графика, финансовая нагрузка на заемщика будет сокращаться с каждым новым платежом.

 

Выбирая оптимальную кредитную программу, следует внимательно изучить применяемую схему погашения долга. Ориентироваться можно также на процентную ставку, не забывая, что размер общей суммы платежей всегда зависит от выбранного заранее способа начисления процентов. В большинстве случаев выгодным будет дифференцированный метод выплат, который дополнительно обеспечит серьезную экономию на этапе ускоренного погашения долга.

 

Досрочное погашение кредита

 

Механизм досрочного погашения долговых обязательств принесет выгоду только в случае возвращения средств по дифференцированной схеме платежей. Поскольку проценты обычно начисляются на остаток средств, а не выплачивают заранее, досрочное закрытие согласованного кредитного договора позволит существенно сэкономить, поскольку кредитор не имеет права штрафовать заемщика, решившего преждевременно возвратить полученные взаймы средства.

 

Преимущества досрочной выплаты кредита:

  1. Значительное снижение переплаты за счет отсутствия процентных начислений и сопутствующих выплат.
  2. Прекращение любых долговых обязательств перед кредитной организацией.
  3. Улучшение показателей кредитного рейтинга и кредитной истории.

 

Стандартные процентные платежи начисляются за обслуживание кредита. Если заемщик досрочно и в полном объеме погашает задолженность, финансовое учреждение не имеет права требовать выплату процентов, ведь договор считается закрытым. Чтобы избавиться от возможных препятствий на этапе преждевременного погашения задолженности, следует предупредить кредитора о принято решении за 30 дней до момента запланированного последнего платежа. Некоторые организации вводят мораторий сроком до полугода, на протяжении которого запрещается досрочное погашение. Иные ограничения финансовое учреждение выдвигать не вправе.

 

Досрочное погашение займа

 

Досрочное погашение в рамках аннуитетной схемы выплат не приносит заемщику финансовых преимуществ, сокращая только срок выплаты займа. Это происходит в результате изначального распределения платежей, по которому большая часть процентных начислений без особых проблем выплачивается заемщиком на начальных этапах кредитования.

 

Отказ от необязательных услуг и дополнительных платежей

 

Сопутствующие выплаты порой значительно повышают уровень затрат по кредиту. Финансовым учреждением запрещено использовать комиссии, начисление которых изначально необоснованно условиями договора. В свою очередь дополнительные и скрытые платежи пользуются спросом среди кредиторов. Речь идет о необязательном страховании, оплате уведомлений, платной регистрации в системе интернет-банкинга и прочих сервисах.

 

Методы сокращения сопутствующих расходов по кредиту:

  1. Сокращение комиссий путем внесения регулярных платежей через кассу кредитной организации.
  2. Отказ от использования банкоматов и различных терминалов самообслуживания посторонних банков.
  3. Проверка баланса по карте или текущего состояния задолженности через систему интернет-банкинга.
  4. Отказ от необязательных услуг на этапе согласования условий сделки до подписания действующего кредитного договора.
  5. Внесение платежей в указанный графиком срок без технических и умышленных просрочек.
  6. Оплата штрафов сразу же после их начисления.

 

Навязывание платных услуг происходит без ведома заемщика. Кредитор может внести дополнительные условия прямиком перед подписанием порой договора. Если заемщик не подозревает о подобных изменениях, сопутствующие платежи станут неприятным сюрпризом во время осуществления регулярных выплат. Обманутый клиент вправе подать на недобросовестного кредитора в суд, но разбирательство будет длиться несколько месяцев.

 

После поступления средств финансовое учреждение может предоставить справку, в которой отказывается от любых претензий к кредитору, выполнившему свои обязательства. Некоторые коммерческие банки оказываются предоставлять подобный документ, ссылаясь на не истекший трехдневный срок обработки транзакций, отсутствие подобного официального документа и прочие отговорки. Клиент имеет право потребовать справку о полном исполнении обязательств, удостоверяющую факт осуществления заемщиком каждой из запланированных выплат.

 

Комментарии запрещены.