Пять этапов взыскания долга: чем грозят заемщику просроченные кредиты

1.09.2018
Микрозаймы

Просроченный платеж по кредиту – это нарушение заключенного между сторонами договора. Если заемщик по тем или иным причинам теряет возможность своевременно вносить выплаты, кредитное учреждение имеет полное право требовать компенсацию убытков в виде выплаты штрафов, пени и неустоек. Однако существует еще несколько последствий, с которыми может столкнуться должник в процессе погашения просроченного кредита. В итоге кредиторы получают доступ к обширному выбору рычагов влияния на недобросовестных заемщиков.

 

Первый этап – преколлекшн

 

Срок выполнения: в течение 3-7 дней до момента очередного платежа по кредиту.

 

Активное использование уведомлений о необходимости внести регулярные платежи по действующим кредитам – это подготовительный этап для взыскания возможного долга. В банковской практике начальная стадия работы с клиентами носит название «преколлекшн». Подготовительные процедуры проводятся каждым кредитором. Своевременно выполненное информирование заемщика позволит избежать технических и ситуационных просроченных выплат.

 

Этап преколлекшн включает:

 

  • Рассылку уведомлений на электронную почту с данными для выполнения запланированных платежей.
  • Информирование клиентов по SMS о приближающихся датах внесения регулярных выплат.
  • Предоставление детализированной информации касательно согласованного графика платежей.

 

Важно! Связанные с преколлекшн процедуры всегда выполняются до момента появления просрочек по займу. Клиентам обычно бесплатно предоставляются услуги, связанные с рассылкой уведомлений. Если банк настаивает на подключении платного информирования по SMS и e-mail, заемщик вправе оформить отказ от подобной услуги.

 

Клиент может также вовремя оплатить текущий счет без напоминаний со стороны банка. При возникновении проблем с информированием настоятельно рекомендуется обновить актуальному информацию в базах данных финансового учреждения. Для этого достаточно позвонить или написать в банк с просьбой обновить анкету.

 

Особенности подготовительной стадии взыскания долга:

 

  1. Добровольное погашение кредита.
  2. Низкий риск появления просроченных платежей.
  3. Отсутствие штрафных санкций.
  4. Систематический характер уведомлений.
  5. Автоматизация рассылки без привлечения сотрудников колл-центра.

 

Преколлекшн активно используется эмитентами кредитных карт с беспроцентным периодом, а также банковскими и небанковскими организациями, предоставляющими займы различного типа. Не стоит волноваться, если на e-mail или указанный в договоре номер телефона поступит сообщение с просьбой внести регулярный платеж. Санкции по отношении к клиенту финансовое учреждение не имеет права использовать до момента нарушения договора.

 

Первый этап – преколлекшн

 

Второй этап – soft-collection

 

Срок выполнения: от 24 часов до 90 дней с момента возникновения просроченного платежа.

 

Мягкий (софт) коллекшн представляет собой вторую стадию взыскания долга, напоминающую преколлекшн с одним разительным отличием — дистанционное уведомление заемщика выполняется после появления просрочки. На этой стадии обычно не привлекаются коллекторские агентства. С клиентом проводят работу представители банка.

 

Софт коллекшн включает:

 

  • Звонки сотрудников колл-центра на финансовый номер телефона должника.
  • Рассылку SMS и писем на e-mail с напоминанием об образовании задолженности.
  • Опрос клиента для получения информации касательно причины возникновения долга.

 

Важно! Во время личного общения с клиентом сотрудник финансового учреждения не просто предоставит сведения касательно образовавшегося долга. Эксперт также предложит варианты для решения сложившейся ситуации. Не стоит передавать в финансовое учреждение заведомо ложную информацию. От актуальности предоставленных данных во многом зависит дальнейшая работа с клиентом.

 

Особенности soft-collection:

 

  1. Санкции зависят от условий кредитного договора.
  2. Применяются разовые штрафы и ежедневные пени.
  3. Кредитная история должника ухудшается.
  4. Банк может предоставить отсрочку платежей.
  5. Допускается рефинансирование и реструктуризация долга.

 

Индивидуальная работа с нарушившим условия сделки клиентом начинается после появления ситуационной просрочки, продолжительность которой составляет не менее 10 дней. Если речь идет о краткосрочных проблемах с погашением займа, финансовые учреждения обычно обходятся рассылкой уведомлений на SMS и e-mail.

 

Важно! Общение между сотрудниками банка и должником происходит без прямого контакта. Предотвратить сопутствующие проблемы позволит обращение в банк с предложением частичной отсрочки платежей или пересмотра условий сделки.

 

До момента ужесточения законодательства в области взыскания долгов, предполагающего ограничение прав коллекторов, кредиторы могли звонить заемщику на рабочий или домашний номер телефона. Однако разглашение информации о задолженности сейчас официально запрещено. Передача сведений о просроченных платежах по кредитам третьим лицам расценивается в качестве нарушения банковской тайны.

 

Второй этап – soft-collection

 

Третий этап – hard-collection

 

Срок выполнения: от нескольких месяцев до трех лет с момента появления просроченных платежей.

 

Жесткий (хард) коллекшн – это последний из этапов досудебного взыскания долгов, к которому финансовые учреждения приступают после появления существенных проблем с погашением займов на протяжении не менее 90 дней. На этой стадии привлекаются коллекторские агентства, а сотрудники банков пытаются лично встретиться с должниками. Некоторые организации пропускают этап hard-collection, немедленно предоставляя материалы дела в суд.

 

Процедура хард коллекшн включает:

 

  • Работу с должником в удаленном режиме при помощи телефонных звонков, SMS и писем на e-mail.
  • Приглашение заемщика в офис финансового учреждения для обсуждения сложившейся ситуации.
  • Привлечение частных сборщиков долгов (коллекторов).
  • Подготовку материалов будущего дела для обращения в суд.

 

Формирование законодательства, регулирующего работу коллекторов, позволило обезопасить этап досудебного взыскания долгов. Финансовые учреждения и приглашенные ими сборщики задолженностей не имеют права физически, эмоционально или психологически давить на заемщиков. Запрещаются любые формы воздействия, которые могут привести к нанесению морального или материального ущерба.

 

Особенности hard-collection:

 

  1. Продолжительность этапа зависит от политики конкретного банка.
  2. Между коллекторами и банками заключается договор о предоставлении услуг.
  3. Кредитная история должника стремительно ухудшается.
  4. Санкции могут ужесточаться.
  5. Появляется шанс выполнить реструктуризацию долга.
  6. Риск продажи прав требования третьему лицу (обычно коллекторскому агентству).
  7. Кредиторы вносят информацию о заемщике в черные списки.

 

Важно! Ужесточить работу с неплательщиком финансовое учреждение может через пару месяцев после появления просрочки, если клиент игнорирует уведомления или грубит сотрудникам во время общения по телефону. Привлечение профессионалов, предполагающее обращение в коллекторское агентство, повышает шансы на возврат долга.

 

Любые способы давления противоречат закону. Заемщики вправе жаловаться на недобросовестных кредиторов. Чтобы предотвратить этап жесткого взыскания, рекомендуется выполнить реструктуризацию или договориться с финансовым учреждением о частичном погашении образовавшегося долга. Пересмотр исходной сделки выполняет текущий владелец прав требования. На реструктуризацию кредиторы соглашаются, если проблемы с выплатой кредита возникают по независящим от должника причинам.

 

Четвертый этап – судебное разбирательство

 

Срок выполнения: от 45 до 90 дней с момента последнего предупреждения со стороны кредитора. В суде дело рассматривается минимум 6 месяцев. Разбирательства могут затянуться на несколько лет.

 

Кредиторы пытаются избегать судебных тяжб, поскольку привлечение государственных органов не только существенно затягивает срок решения конфликтной ситуации, но и повышает затраты. В суд банки идут неохотно, до последнего момента пытаясь уладить вопрос мирным путем. Однако игнорирование должником всех предложенных финансовым учреждением вариантов урегулирования спора гарантирует выставление претензии.

 

Судебное производство включает:

 

  • Ознакомление независимого эксперта с материалами дела.
  • Проведение запланированных судебных заседаний.
  • Вынесение решения. Чаще всего суд обязывает должника погасить кредит.
  • Подготовку к исполнительному производству.

 

Важно! Если должник не согласен с конкретными требованиями кредитора, необходимо подать встречный иск или опротестование приговора. Официальный представитель заемщика разработает стратегию для дальнейшего поведения. Юристы могут вести переговоры с кредиторами от имени и в интересах нанимателя. Обе стороны заинтересованы в мирном урегулировании, поэтому в суд передаются только потенциально безнадежные долги.

 

Особенности взыскания долгов через суд:

 

  1. Заемщик вправе подать встречный иск, предоставив доказательства непричастности к образованию долга.
  2. Судебные заседания обычно проходят в закрытом режиме без присутствия сторон сделки.
  3. Для защиты интересов придется привлечь квалифицированных юристов.
  4. Начисление штрафных санкций во время рассмотрения дела в суде временно приостанавливается.

 

Дополнительные судебные издержки включают пошлину и оплату услуг юриста. Выплату производит сторона, которая проигрывает суд. В большинстве случаев принимается решение о принудительном взыскании долга. Если предоставленных доказательств недостаточно для принятия решения, заявление остается без рассмотрения. Речь идет об ошибках, допущенных на этапе составления иска и сбора пакета необходимых документов.

 

Суд может назначить:

 

  • Полное досрочное погашение долга одним платежом.
  • Пересмотр исходных условий сделки.
  • Расторжение заключённого сторонами договора.
  • Поэтапную выплату фиксированной суммы задолженности.
  • Списание или признание недействительной части долга.
  • Финансовое оздоровление путем реструктуризации кредита.

 

По результатам судебного рассмотрения дела должник обычно обязан погасить остаток по кредиту, проценты, комиссии, начисленные штрафы и издержки. Мягкие условия выплаты предполагают ежемесячные отчисления. Однако часто присуждается досрочное погашение фиксированной суммы долга, предполагающее конфискацию с последующей реализацией имущества. При отсутствии у должника обстоятельств, провоцирующих трудности с погашением кредита (потеря работы, повышение медицинских расходов, чрезвычайные происшествия), к сбору долгов путем реализации имущества привлекаются уполномоченные сотрудники Службы судебных приставов.

 

Пятый этап – исполнительное производство

 

Срок выполнения: приставы привлекаются по решению суда, а значит с момента образования долга пройдет не менее полугода. Подготовка к торгам займет не меньше месяца, а сама реализация имущества длится до одного года.

 

Привлечение приставов – заключительная стадия работы с неблагонадежным должником в рамках процедуры исполнительного производства. Вынесение судебного решения о принудительном взыскании предусматривает самый опасный исход для заемщика. Повышается вероятность потери прав собственности на личное имущество.

 

В процессе исполнительного производства:

 

  • Долг передают приставам.
  • Выполняется арест имущества, включая расчетные счета.
  • Начисляется исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга.
  • С банковских счетов снимаются сбережения для погашения долга.
  • Арестованное имущество отправляется на открытые торги.

 

Важно! К реализации допускается только ликвидное имущество. Запрещается продавать единственную незаложенную недвижимость, которая используется заемщиком для проживания. Совместно нажитые активы выставляются на торги, но совладелец имеет первостепенное право выкупа или может получить часть выручки после реализации. Проводится не более трех этапов торгов с постепенным снижением стоимости имущества. Если реализация не приносит прибыли, неликвидные активы возвращаются должнику, а долги списываются.

 

Основанием для исполнительного производства является вынесение соответствующего судебного решения. Допускаются сопутствующие ограничения вплоть до полного погашения или списания задолженности. Например, неплательщику будет запрещен выезд за границу на протяжении срока судебных разбирательств. Приставы могут обратиться к работодателю с просьбой посодействовать перечислению зарплаты в счет погашения долга.

 

В итоге поэтапное взыскание долгов по кредитам может выглядеть следующим образом:

 

  1. Преколлекшн – рассылка уведомлений в целях снижения риска возникновения просроченных платежей.
  2. Досудебное взыскание методами soft и hard collection без передачи материалов дела в местный суд.
  3. Возврат задолженности посредством судебных разбирательств (legal-collection).
  4. Привлечение судебных приставов для исполнительного производства с реализацией имущества.

 

Погасить долг можно на любой из перечисленным стадий. Чем раньше заемщик вносит платежи, тем выше шансы на смягчение санкций со стороны кредитора. Во время судебных этапов штрафы не начисляются, но сильно повышаются сопутствующие издержки. Когда дело доходит до привлечения приставов, от должника уже ничего не зависит. Таким образом, решать спорные вопросы с кредитными учреждениями лучше на досудебных этапах.

 

Банки заинтересованы в мирном урегулировании конфликтных ситуаций, поэтому неплательщику следует приложить усилия для поиска компромисса. Сборщики долгов не могут причинять физический вред, заниматься вандализмом или угрожать должнику, но взыскание долгов всегда сопряжено с риском потери сбережений и личного имущества.

 

Комментарии запрещены.