Как защитить счёт от блокировки по 115-ФЗ: полное руководство на 2025 год
Банки заблокировали счета предпринимателей по 115-ФЗ на 37% чаще (данные ЦБ за 2024 год). Узнайте, как безопасно проводить платежи, что делать при блокировке, и как доказать легальность доходов. Чек-листы, шаблоны документов и советы юристов — в одном руководстве.
Почему банки блокируют счета? Новые правила 2025 года
С 2024 года ЦБ ужесточил контроль за операциями от 1 млн рублей (письмо №123-И). Основные причины блокировок:
✅ Подозрительные переводы (например, регулярные платежи в криптообменники)
✅ Резкий рост оборотов (вчера — 50 тыс./мес., сегодня — 2 млн)
✅ Платежи в «рисковые» юрисдикции (например, страны ЕАЭС из «серого списка» ФАТФ)
ИП из Краснодара получил 1,2 млн рублей за поставку товара без договора — счёт заблокировали на 30 дней. Разблокировали только после предоставления товарных накладных.
Как снизить риски: 5 правил для бизнеса
1. Документируйте все операции
-
Для переводов свыше 600 тыс. рублей прикладывайте:
-
Договор
-
Акт выполненных работ
-
Счёт-фактуру
-
2. Избегайте «серых» схем
❌ Дробление платежей (например, 10 переводов по 100 тыс.)
❌ Обналичивание через физлиц
❌ Переводы на криптокошельки без KYC
3. Проверяйте контрагентов
Перед сделкой:
-
Найдите компанию в ЕГРЮЛ
-
Проверьте директора в списке дисквалифицированных лиц
4. Предупреждайте банк заранее
Перед крупной операцией (от 1 млн руб.):
-
Позвоните в службу поддержки
-
Отправьте письмо через онлайн-банк
-
Пример:
«Уважаемый Банк! 15.07.2025 планируется поступление 1,5 млн рублей от ООО «Ромашка» за поставку оборудования по договору №45. Прилагаю сканы документов.»
-
5. Ведите «чистый» оборот
-
Не смешивайте личные и бизнес-счета
-
Регулярно выводите прибыль через зарплатные проекты
Что делать, если счёт уже заблокирован? Пошаговая инструкция
-
Узнайте причину
-
Банк обязан ответить в течение 5 рабочих дней (ст. 115-ФЗ)
-
Запросите письменное обоснование
-
-
Соберите документы
-
Для ИП: договоры, налоговые декларации, товарные накладные
-
Для физлиц: чеки, договоры дарения, справки о доходах
-
-
Подайте жалобу
Если банк не реагирует:-
Заявление в Росфинмониторинг
-
Обновлённые данные и кейсы (2024-2025)
-
Статистика блокировок:
-
В 1 квартале 2025 года банки заблокировали по 115-ФЗ более 42 тыс. счетов (на 18% больше, чем в 2024, данные ЦБ).
-
67% разблокировок происходят в течение 5 дней при предоставлении документов (исследование «Делойта»).
-
-
Свежий судебный кейс:
*Дело №А40-78901/2024 (Арбитражный суд Москвы):*-
Ситуация: ИП перевёл 2 млн руб. поставщику без указания назначения платежа.
-
Решение: Счёт разблокировали через 10 дней, так как ИП предоставил:
✓ Договор поставки
✓ Товарные накладные
✓ Письмо с пояснением задержки документов.
-
-
Новые правила ЦБ с 2025 года:
-
Автоматическая проверка всех переводов свыше 500 тыс. руб. (было 1 млн).
-
Обязательная верификация контрагентов для ИП при операциях от 3 млн руб./мес.
-
ТОП-3 ошибки, которые приводят к блокировкам по 115-ФЗ
-
Игнорирование запросов банка
-
Не отвечаете на письма → счёт остаётся замороженным
-
-
Попытки «обмануть» систему
-
Дробление платежа 900 тыс. на 3 перевода по 300 тыс.
-
-
Работа с «проблемными» контрагентами
-
Переводы компаниям из офшоров или с ликвидированными юрлицами
-
Проверьте себя: чек-лист перед платёжем
Перед переводом свыше 500 тыс. рублей:
☑️ Проверил контрагента в ЕГРЮЛ
☑️ Подготовил договор/акт
☑️ Указал назначение платежа («Оплата по договору №Х от ХХ.ХХ.2025»)
☑️ Сообщил менеджеру банка о предстоящей операции
Вопрос-ответ
Q: Могут ли заблокировать счёт за перевод родственнику?
A: Да, если сумма превышает 600 тыс. руб. Укажите назначение — «подарок» или «возврат долга».
Q: Как быстро разблокируют счёт?
A: При предоставлении документов — 3-7 дней. Через суд — от 1 месяца.
Итог (мини чек-лист)
-
Документируйте все крупные операции
-
Проверяйте контрагентов перед сделкой
-
Реагируйте на запросы банка в течение 24 часов
Дополнительные ресурсы
-
Онлайн-проверка контрагента: Сервис ФНС
-
Список «рисковых» стран: Росфинмониторинг
-
Чат-бот ЦБ для предпринимателей: Telegram @cbr_business_bot
Образцы документов для разблокировки счёта
-
Жалоба в ЦБ РФ
Готовый шаблон с сайта Центробанка
Срок рассмотрения: до 30 дней. -
Договор займа между физлицами
Одобренный Минюстом образец
Для переводов свыше 600 тыс. руб. между родственниками.
